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PERP : fonctionnement, avantages et inconvénients

Le Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP) a été mis en vigueur par la loi Fillon en août 2003. C’est un placement d’épargne à long terme qui permet de préparer sereinement un revenu de retraite complémentaire. Il est assez simple d’utilisation puisque le particulier a juste à effectuer des versements sur son plan jusqu’à son départ à la retraite. Une fois à la retraite, le bénéficiaire reçoit son capital accumulé sous forme de rentes. Elles sont versées jusqu’à son décès.

Avec les problèmes de retraite que connaissent actuellement les français, ce PERP s’apparente comme une bonne l’alternative pour compléter ses revenus au moment de la retraite. Il est notamment proposé par le Groupe Rodin, un cabinet de courtage indépendant spécialisé dans les produits d’épargne, de retraite, d’assurance et de placement.

Au vu de cette courte présentation, le Plan d’Epargne Retraite Populaire possède des avantages certains mais comme tous dispositifs de l’Etat, il y a aussi des contreparties qui sont moins avantageuses.

Les avantages du PERP

En plus de l’avantage vu en introduction, le Plan d’Epargne Retraite Populaire, aussi appelé Loi Fillon en possède d’autres :

  • Les sommes versées sur le plan sont, dans une certaine mesure, déductibles des revenus imposables. C’est donc un avantage certain pour les personnes fortement imposées (plus de 30%) car plus la tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’économie d’impôt est importante.
  • Le capital peut être versé soit sous forme de rente viagère, soit sous forme de capital. La rente viagère permet de recevoir tout au long de sa retraite un revenu déterminé au préalable et versé de manière régulière. Alors que la sortie sous forme de capital est effectuée avec une seul paiement.
  • La sortie du capital de 20% permet de libérer un apport pour un éventuel projet ou des dépenses importantes.
  • Aucun plafond de dépôt.
  • La certitude de bénéficier d’un complément de retraite à vie.
  • Toute personne majeure, salarié indépendant, dirigeant ou sans activité professionnelle peut ouvrir un Plan d’Epargne Retraite Populaire.
  • Il est possible de souscrire à plusieurs PERP.

Les inconvénients du PERP

Comme tout dispositif de l’Etat, le Plan d’Epargne Retraite Populaire possède aussi quelques inconvénients :

  • L’intégralité des fonds sont bloqués jusqu’au passage à l’âge de la retraite.
  • La rente est imposable au même titre que la retraite.
  • Le montant de la rente reste incertain. En effet, pour obtenir une rente de 300 euros mensuelle à l’âge de 62 ans, il faut avoir épargner un capital de 107 500 euros. De ce fait, même si un particulier commence à investir maintenant il ne sait pas combien il va toucher au moment de sa retraite. Tout dépend de la somme qu’il peut verser. Néanmoins, une estimation de la rentabilité est faite lors du versement de la première rente.
  • C’est un placement de longue durée. Si un particulier commence à épargner à l’âge de 25 ans, il devra environ attendre 40 ans avant de voir les fruits de son placement.

Les frais du PERP

La loi Fillon n’est pas un produit d’épargne gratuit, il y a des frais à tous les stades du PERP. Tout d’abord, les frais d’entrée sont prélevés à chaque versement et peuvent aller de 0 à 5%. Ensuite, les frais de gestion sont pris chaque année sur le montant total du capital investi et sont compris entre 0,7 et 1%. Enfin, les frais d’arrérage sont dus à chaque versement de la rente et vont de 0 à 4%.

Les versements du PERP

La loi n’impose pas aux particuliers de verser une somme minimale ni aucune obligation annuelle de versement. Néanmoins, les modalités de versement dépendent du contrat et varient donc en fonction du PERP choisi. Selon le type de contrat choisi, il y a deux options de versement possibles :

  • Versements libres : selon l’organisme, ils peuvent aller de 50 à 1500 euros. En clair, le contribuable verse ce qu’il veut, quand il le veut.
  • Versements programmés : le montant et la date des versements sont fixés dès l’ouverture du PERP. Le particulier peut à tout moment changer le montant des versements ou carrément les interrompre définitivement ou provisoirement.

Les différents types de contrats PERP

Il existe différents types de contrats PERP. Suivant la catégorie à laquelle il appartient, les avantages ne seront pas les mêmes. Ainsi, le rendement et la sécurité de l’investissement peut différer quelque peu. Il y a quatre types différents.

Les PERP en euros

C’est le plus sûr des quatre. Il ne comporte aucun risque même en cas de mauvaise conjoncture économique. En contrepartie, les rendements sont plutôt modestes (environ 3,5% par an).

Les PERP à gestion sécurisée

Comme le Plan d’Epargne Retraite Populaire, les versements sont affectés à un fonds en euro sécurisé à la différence, qu’ils sont aussi répartis sur plusieurs supports boursiers. De ce fait, les rendements peuvent être plus importants mais également plus risqués.

Les PERP en gestion libre

Ce plan permet aux particuliers de répartir ses versements sur plusieurs supports financiers proposés par la société spécialisée. Néanmoins, cette technique est assez risquée mais peut apporter des gains conséquents. Le titulaire peut à tout moment modifier la répartition de ses placements mais ils sont payants. De l’ordre de 0,5 à 1% du montant des sommes transférée.

Les PERP à point

Ce type de plan permet d’acheter des points à un prix différent selon l’âge du titulaire et ces derniers peuvent être convertis en rente. L’avantage est que le nombre de points acquis et leur valeur en euros ne peut pas baisser. De ce fait, l’adhérent peut connaître sa rente minimum garantie à tout instant.

Le Plan d’Epargne Retraite Populaire se présente donc comme un très bon moyen pour préparer sa retraite. Il possède de nombreux avantages et se décline en plusieurs variantes. Pour choisir celui qui convient le mieux, il est conseillé de se renseigner auprès du Groupe Rodin. Cette société propose le PERP avec des taux de rendement parmi les plus hauts du marché et des frais de gestion parmi les plus bas. Pour finir, elle peut fournir des devis et des simulations.